东方基金养老FOF团队:个人养老制度助力居民提升养老储备

时间:2023-05-09



随着人口老龄化程度不断加深,养老话题频繁登上热搜,人们对养老问题提起了高度重视。去年11月,由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金制度出台,该项政策是如何保障投资者权利的?它与社保和商业养老保险有什么不同?东方基金养老FOF团队在养老小课堂直播中作了精彩分享,多维度解析个人养老金制度如何助力居民提升养老储备。

 

老龄化加速  发展多支柱养老体系

 

我国面临严重的老龄化问题,据卫健委统计,2035年左右,60岁及以上老年人口将突破4亿,在总人口中的占比将超过30%,进入重度老龄化阶段。从老龄化的角度看,未来养老压力会明显比现在大很多。所以,从储备来看需要全社会,不仅仅是政府或单位,包括个人都需要为这样巨大的变化做一定准备。在这样的背景下国家强调发展多支柱养老体系,不仅仅要发展基本养老保险(第一支柱)和企业/职业年金(第二支柱),同时也要发展个人养老金(第三支柱)。

国际上衡量退休金水平有一个重要指标叫退休金替代率,计算方法是用退休以后每个月的退休金收入除以退休以前每个月的工资收入。国际上公认70%的比例是比较舒适的养老区间。而我国的基本养老保险能够提供的平均退休金替代率是45%,这与国际上公认的舒适退休标准相差甚远。东方基金养老FOF团队指出,个人养老金制度作为基本养老保险的补充,能在基本养老保险之外提供额外的养老储备。

严格筛选个人养老金账户产品 保障投资者权利

 

因个人养老金制度处于初始阶段,对参与的金融机构的投资运作、客户服务、风险管理、社会责任等均有较高要求。监管机构设立了个人养老金产品准入标准。东方基金养老FOF团队指出,个人养老目标基金受证监会监管,符合条件的产品有以下几个特征:

首先要以养老为目标设计,所以这些产品统称为养老目标基金。进入名录的养老目标基金同时还要满足两类条件。一是最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元。二是投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资。运作这样产品的基金公司或者管理人和产品本身不能有合规上的重大瑕疵。

 

个人养老金制度核心特点

 

谈及个人养老金制度的核心特点,东方基金养老FOF团队总结了四点:

第一,独立累积式账户,投入到这个账户的所有资金和投资收益完全属于个人,这是建立大家长期养老投资信心的重要制度。

第二,自愿自主投资,可以选择的产品范围比较广,包括养老储蓄存款、养老理财、养老保险、养老目标基金,大家可以根据自己的风险偏好和投资需求定制专属个性化的养老金计划。

第三,税收递延优惠,这是激励大家进行个人养老金投资最重要的制度。税收递延优惠是指在报税缴费环节,当年放入到个人养老金账户的金额可以在个人综合所得(税基)中扣除,但在取出养老金的时候要补缴3%的个税。所以只要个人所得税税率高于3%,通过个人养老金账户投资就可以享受到实打实的税收优惠。另外,我国采取累进税率制,收入越高缴纳边际税率越高,理论上讲税率越高的人参与个人养老金制度享受的税收优惠越大。最后,当前个人养老金制度对单年投入总金额有限制。现在国家规定每年最高额度1.2万,也就是每年最多只能放1.2万到这个账户里,如果超过1.2万系统会判定超额不予接收。

第四,提取的条件,个人养老金提取比较方便,共有四种提取条件:一是参与人正常退休,二是出国,三是完全丧失劳动能力,四是过世。如遇参与人过世,可以由法定继承人或者遗嘱继承人提取个人养老金。个人养老金提取方式比较自由,一笔提或者分笔提都是可以的。

 

个人养老金制度VS社保、商业养老保险

 

针对个人养老金与社保和商业养老保险的不同,东方基金养老FOF团队作了如下总结:

个人养老金与社保:个人养老金账户是个人独立账户,采取账户累积制。而社保分为两个部分,由个人和公司共同缴纳。公司缴的部分参与统筹,只有个人缴的部分属于个人。相比社保由相关国家机构进行统筹投资,个人养老金自愿自主投资,自己决定风险偏好与养老计划等有所不同。另外,国家为了个人养老金制度做了很多系统性建设,投资账户信息和投资收益的透明度很高,从而有助于提升大家参与个人养老金的信心。

个人养老金与普通商业养老保险:个人养老金特指国家推广的个人养老金账户,与普通商业养老保险最直接的差异就是有没有税收递延优惠。如果把钱存到个人养老金账户中,不管购买什么何种类型的产品都能享受税收递延优惠。但如果在个人养老金账户之外买普通商业保险,就没有税收递延优惠。此外,通过个人养老金账户,可以购买养老储蓄存款、养老理财、商业养老保险和养老目标基金。所以参与人可以根据自身需求构建适合自己的养老投资方案,投资的灵活性大于购买单一的普通养老保险。最后需要强调,商业养老保险本身是个人养老账户中可投的一类品种,二者不冲突。

 

个人养老金账户开户方式

 

参与个人养老金账户投资,需要开两个户,一是人社部设立的个人养老金账户,本质上是个人养老金的信息账户平台,起到信息归集的作用,相当于一个大脑中枢。另外一个是个人养老金资金账户,用作资金的划拨和归集。一个是信息账户,一个是资金账户。这两个账户都具有唯一性。个人养老金账户只能开设一次。个人养老金资金账户在同一时间只能开设一个;换而言之,如果已经在A银行开设了资金账户,就不能同时在B银行另开设资金账户。

个人养老金信息账户在人社部开,个人养老金资金账户在商业银行开。开户有两种方式,第一种是分别到不同的平台开,比如12333人社部APP或者人社部网站开个人养老金账户,开完以后再去银行APP、银行柜员机或网银开设个人养老金资金账户。此外还有一种比较简单省事的方法,就是在商业银行APP或者柜员机上同时开设个人养老金资金账户和个人养老金账户。

东方基金养老FOF团队还补充到,个人养老金资金账户虽然只能开设一个,但是可以更换开户银行。例如未来更换工作单位或城市,可以把资金账户由A银行变更为B银行,个人养老金账户中的资产也将被从A银行转移到B银行。

 

风险提示:市场有风险,基金投资需谨慎。本材料所涉及的观点和判断,仅代表当前时点的看法,基于市场环境的不确定性和多变性,所有的观点和判断后续可能会发生调整或者变化,本材料所表达的观点不构成投资建议或任何其他忠告。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产,但不保证本基金一定盈利,也不保证最低收益。投资者在做出投资决策之前,请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书,充分认识本基金的风险收益特征和产品特性,认真考虑本基金存在的各项风险因素,并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力,在了解产品情况及销售适当性意见的基础上,理性判断并谨慎做出投资决策。



上一篇:东方基金养老FOF团队:80、90后...
关闭本页 打印本页
立即注册

已有账号立即登录

联系我们:

威斯尼斯人老品牌官网

  • 北京市丰台区金泽路161号院1号楼远洋锐中心26层
  • 100073
  • 010-66578700
  • 010-66295888
  • 400 628 5888

职位招聘

目前我们有0个职位空缺,马上加入我们吧!

了解更多
XML 地图 | Sitemap 地图

威斯尼斯人老品牌官网